Nieświadomi Polacy

W przypadku każdego kredytu klientowi i kredytobiorcy najbardziej zależeć powinno na jak najlepszych warunkach kredytowania. Różnice pomiędzy konkretnymi ofertami w różnych bankach mogą sięgać kilkuset złotych dla małych kredytów konsumpcyjnych, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych w przypadku najdroższych kredytów hipotecznych. Niestety znacznie częściej kredytobiorcom zależy bardziej na samym uzyskaniu kredytu niż na jego warunkach. To bardzo dziwne, zwłaszcza że dzisiaj porównanie kredytów jest banalnie proste. Służyć do tego może kalkulator kredytu - internetowa aplikacja porównująca oferty kredytowe i obliczająca ich koszty. Nie wymaga to żadnych opłat, ani żadnych nadzwyczajnych umiejętności. Nie wiedzą o tym kredytobiorcy, a banki wykorzystują tą niewiedzę. Dodatkowo w przypadku bardziej opłacalnych ofert banki najczęściej wymagają także większej zdolności kredytowej. Klient uzyskując odmowę idzie do banku, który przyzna mu kredyt, ale na znacznie gorszych warunkach, oznaczających większe koszty.

Różnice w zdolnościach kredytowych

Wiele osób myśli, że kalkulator rat wystarczy, aby sprawdzić czy bank udzieli nam kredytu. Logicznym bowiem wydaje się, że skoro taki kalkulator wykaże, że zdecydowanie stać nas na spłatę miesięcznego zobowiązania, to tak samo uzna także bank. Niestety nie jest tak łatwo. Zdolność kredytowa obliczana przez banki nie dotyczy bowiem tylko i wyłącznie miesięcznych dochodów - chociaż grają one dużą rolę. Każdy bank inaczej oblicza zdolność kredytową - niektóre instytucje do tej oceny wliczają także opinię spółdzielni czy zarządcy budynku, a także to w jakim miejscu znajduje się nieruchomość, która ma być kredytowana. W praktyce różnice są bardzo wielkie. Taka sama rodzina o dochodach około 3 i pół tysiąca miesięcznie chcąca zaciągnąć kredyt w złotówkach może liczyć maksymalnie na 285 tysięcy w jednym banku, a najmniej 115 tysięcy w innym. W przypadku franka szwajcarskiego najwięcej możemy zaciągnąć 205 tysięcy, a najmniej na 115 tysięcy. Natomiast w przypadku wspólnej waluty europejskiej najwięcej pożyczymy w takiej sytuacji 250 tysięcy, a bank który najbardziej rygorystycznie podchodzi do zdolności kredytowej udzieli kredytu na jedynie 82 tysiące.

Dobre warunki kredytowania hipotecznego

Wszyscy, którzy od kilku miesięcy wstrzymywali się z zaciągnieciem kredytu hipotecznego teraz powinni zrobić to bez wahania. Przez te kilka miesięcy oferty kredytów hipotecznych uległy znacznej poprawie - wykazuje to zwykły kalkulator kredytów. Dotyczy to zarówno kredytów mieszkaniowych udzielanych w walutach obcych, jak i kredytów w naszej rodzimej walucie. W przypadku kredytów w euro i franku szwajcarskim już od wielu miesięcy banki stopniowo zaniżały swoje marże i prowizje. W przypadku kredytów złotowych nie było takich zmian, jednak w ostatnim czasie spadło oprocentowanie wszystkich form kredytowania. Obecnie raty kredytów hipotecznych w walutach (przy standardowej kwocie 300 tysięcy złotych rozłożonej na 30 lat) są na najniższym poziomie w całej historii kredytowania w walutach. To zatem wspaniały okres dla takich kredytów. Oczywiście wiążą się one z bardzo dużym ryzykiem z powodu uzależnienia od kursu walut, jednak analitycy zgodnie twierdzą, że w tym roku nie zajdą większe zmiany, a jeśli już to na lepsze.

Różny bank, różna zdolność kredytowa

To jak banki obliczają naszą zdolność kredytową zależy od samych banków. Pod uwagę branych jest bardzo wiele czynników. To, że kalkulator kredytowy wykaże, że stać nas na zapłatę miesięcznej raty nie oznacza jeszcze, że tak samo oceni to bank. Ostatnio bardzo głośno było o tym, że banki biorą pod uwagę nawet miejsce przyszłego zamieszkania (w przypadku kredytów hipotecznych), a nawet zaciągają opinii o naszej osobie w spółdzielni czy u zarządcy budynku. Co jednak w przypadku takiego samego mieszkania, takiej samej rodziny i takich samych dochodów? Czy banki w taki sam sposób, lub chociaż zbliżony ocenią zdolność kredytową? Otóż nie, a różnie są bardzo duże. Czteroosobowa rodzina o dochodach miesięcznych w wysokości 3 i pół tysiąca złotych, która chce zaciągnąć kredyt w złotówkach, może liczyć na maksymalnie 285 tysięcy złotych w banku Pekao SA. Najmniej natomiast dostanie w Banku BHP, gdzie takie dochody pozwalają jedynie na kredyt o wartości 114 tysięcy złotych. Sytuacja zmienia się także w przypadku kredytów w walutach, gdzie zdolność obliczana jest bardziej przychylnie

Poprawa warunków kredytowania

Zaciągając jakikolwiek kredyt kalkulator zawsze pokaże, że bank w ramach spłaty odzyska od nas znacznie większą sumę pieniędzy. To normalne - każdy bank zarabia właśnie w taki sposób. Jednak nie wszystkie wartości, które składają się na ostateczny koszt kredytu zależą tylko i wyłącznie od dobrej woli banków. Ostatnia poprawa w gospodarce w Polsce i na świecie sprawiły, że poprawiły się ogólne warunki kredytowanie, co szczególnie widoczne jest w przypadku najdroższych, kredytów hipotecznych. Jesień zeszłego roku to początek tak zwanej odwilży w przypadku tych właśnie kredytów. Po części była ona spowodowana właśnie poprawą sytuacji gospodarczej, ale po części także tym, że jak się okazało, kredyty hipoteczne znalazły się wśród najlepiej spłacanych kredytów nawet w czasie kryzysu. Początkowo banki zaczęły wracać do kredytowania w walutach i zmniejszać swoje marże i prowizje. Obecnie spada oprocentowanie wszystkich takich kredytów - dotyczy to zarówno waluty obcej jak i złotówki. Sytuacja wg analityków będzie się poprawiać także w dalszej części roku.